車の購入、買い替えをするとき、新車や中古で200万円前後の車を買う場合、どのようにローンを組めば損をせずに済むでしょうか。
どこで組んでも同じだと思っていると、あとで支払が厳しくなったり、無駄に金利を支払っていたということにもなりかねません。
そのため、この記事では失敗をしないためのローンの組み方を解説していきます。
実際に200万円でローンを組んだ場合のシミュレーション結果も記載していますので、目を通してみてください。
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Contents
返済シミュレーション例
まずは、実際にローンを組むと支払総額や金利がどうなるか、以下の条件でシミュレーションしてみましょう。
- 車体価格：200万円
- 頭金なし
- ボーナス支払いなし
- 元利均等返済（返済額が一定）
返済期間3年の場合
| ディーラーローン | 銀行ローン | |
| 金利 | 7% | 3% |
| 毎月の支払額 | 61,754円 | 58,162円 |
| 支払総額 | 2,223,131円 | 2,093,832円 |
| 支払金利 | 223,131円 | 93,832円 |
返済期間5年の場合
| ディーラーローン | 銀行ローン | |
| 金利 | 7% | 3% |
| 毎月の支払額 | 39,602円 | 35,937円 |
| 支払総額 | 2,376,109円 | 2,156,212円 |
| 支払金利 | 376,109円 | 156,212円 |
このように、ディーラーと銀行のローンで、申し込み時の金利にもよりますが、支払金利に大きな差があることがわかりました。
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シミュレーション結果を見てわかるように、ディーラーより銀行のローンのほうが支払金利が非常に少ないです。
支払年数が長くなると、それだけ支払金利も多くなりますので、月の支払額を抑えながら支払金利も少なくしたいという場合は、やはり銀行ローンで組んだほうがいいでしょう。
それぞれのローンを解説
では次に自動車ローンの種類とメリットデメリットを解説します。
カーローンは大きく分けて
の2種類があります。
ディーラーローン
ディーラーローンは、車を購入するディーラー（中古車販売店含む）が提携するローンを指します。
- 手続きのほとんどをディーラーが行ってくれるため、手間がかからない
- 現金払いや銀行ローンで購入する場合に比べて、値引きを大きくしてくれる可能性が高い
- 銀行のオートローンに比べて審査が早く、甘め
値引き額が上がりやすい点についてですが、ローンを組むとディーラーにローン会社からインセンティブが入るようになっているためです。
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値引き額と支払金利を計算して比較し、本当にディーラーでローンを組んだ方が得なのかはしっかり確認するようにしましょう。
また、審査自体も最短でその日に結果がわかるうえ、フリーターや自営業など収入が安定しない職業でも通りやすいです。
- 銀行のローンに比べて、金利が高い（5％～10％）
中古車ディーラーのローンは、新車のローンに比べて金利が高い場合が多い（10%前後がほとんど）ため、金利の支払額がかなり多くなってしまいます。
新車ディーラーであれば、時期によっては低金利キャンペーンとして金利が2％～5％ほどになることもありますが、中古車ディーラーでこのようなキャンペーンを行うところは、ほとんどありませんので注意が必要です。
銀行ローン（オートローン・マイカーローン）
銀行ローンは、地方銀行やメガバンク、ネット銀行が提供するマイカーローンを指します。
- ディーラーローンと比べて、金利が低い（1%～3％）
- 書類の準備や、手続きなどをすべて自分で行う必要がある
- ディーラーローンに比べて、審査が厳しい
- 銀行は平日の昼間しか開いていないいないため、忙しい人は厳しい
審査が厳しいといわれていますが、これはローンを組む金額や現在の仕事や給与、勤務年数などによって変わりますので、そこまで警戒しなくて大丈夫です。
ローンに落ちたとしても信用に傷がつくわけではありませんので、まずは銀行の窓口で相談したり、申し込んで審査を受けてみましょう。
申し込み手続きについては、ディーラーローンと比べて、銀行に自分で出向いて手続きをする必要がありますので、仕事でなかなか時間が取れないというような方には厳しいかもしれません。
ただし、銀行によっては、書類のやりとりをすべて郵送で行える（※）ので、忙しいけど金利の低い銀行ローンを利用したいという方にはおすすめです。
中古車はお店で探さない
金利の低いところでローンを組むことも大事ですが、良い車を安く購入することも重要です。
欲しい車種や予算が決まったら、ふつうは中古車ディーラーに行きますが、自分で近くの店を何件も回って比較するのは、時間も労力もかかって大変ですよね。
ネットの中古車検索サイトなら、欲しい車の条件を登録するだけで、業者が希望に合う車を探してくれるので、自分で中古車雑誌を買って探したり、中古車屋を何件も回って探す必要がありません。
希望の車を探してもらうのに費用はかかりませんので、まずはこちらで車を探してみることをおすすめします。
頭金を入れて借入額を減らす
頭金を増やすなら、今乗っている車を高く売るのがベストです。
車を買い替える人のほとんどが、面倒だからとディーラーに下取りに出してしまいますが、それでは大きな損をしていまいますので、買取業者に売却することをおすすめします。
ディーラーに下取りに出した場合と、買取業者に売却した場合では、10万円～40万円以上も買取価格に差が出ることもあります。
買取業者に車を売るなら、下記の一括査定サイトを利用しましょう。
複数の業者に査定依頼を出すことで価格競争がおき、値段が高くなりやすいためおすすめです。
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